央行限额令反映强烈互联网金融还需寻找平衡点

日前，央行向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《管理办法》)意见。尽管这征求意见稿并非第一版，但一些条款规定还是引发了市场强烈的反应，尤其是第三方支付账户最高支付额度仅为5000元、综合账户余额付款不超过20万元等规定，这让网购一族有所担心。另外，一些限制支付机构业务扩展的条款也可能导致全行业重新洗牌。

随着互联网消费的大量普及，当前网络信息安全形势不容乐观，现实中已经发生不少第三方支付导致资金不安全的案例，央行发布《管理办法》强调保护资金安全是应有之义。监管的强化也在提醒互联网金融行业，它们必须重新平衡创新与监管、效率与安全之间的关系，在快速发展时完成行业的规范化。

支付限额的担心在第一时间得到回应，央行相关人士在外界热议后出面解释称，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分是从银行卡账户扣除。消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。对消费者而言，可能只是多了几道确认程序，网购还是相当便利。

当然，也有声音认为这可能是偏理想化的设计，因为商业银行与第三方支付平台往往也有资金限额，它们每日的额度从几千到几万不等，有些银行每月也设置额度。原来发展迅猛并给居民生活带来巨大便利的网络消费、移动消费，接受这样多重的额度限制，可能会面临一些发展的瓶颈。

非银行支付机构自身也可能面临挑战，比如消费者一旦年内累计余额交易20万元后，银行快捷支付渠道也达到限额，消费者的第三方支付软件就可能丧失基本功能。这就需要消费者绑定更多有额度的银行卡，将支付账户中的沉淀资金转入银行卡后再行消费。这和人们只将自己部分银行卡绑定第三方支付软件的安全习惯有冲突，消费者要么需要特别开设几张银行卡，或者多安装几家第三方支付软件，以备不时之需。

另外，《管理办法》还要求支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。业内专家认为这是在支付机构缺乏与银行类似的监管约束情况下，避免支付账户成为全功能“银行账户”，实现事实上的“金融混业”。现实中已有这样的业务，一些支付机构利用自身强大的客户资源进行理财产品等的销售，这种金融创新还得到了消费者的欢迎。

正因如此，《管理办法》的征求意见稿公布也牵动了互联网金融机构以及广大消费者的心，人们希望这样的制度既能强化支付机构的责任，保证消费者资金安全，也能鼓励金融创新，方便日益活跃的互联网经济。尤其是在“互联网+”的风口之上，大量的传统行业正在通过触网涅槃新生，大量创业创新的项目也聚集于此，这个过程少不了互联网金融创新的支持。

我们期待，《管理办法》能够充分听取行业各方的真知灼见，平衡多方的利益诉求，无论传统金融还是互联网金融，都能够在创新的路上实现价值最大化，最终惠及普通消费者，也助力中国经济呈现出更加美好的未来。

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