公积金贷款商业贷款组合贷款怎么选

王露

买房是人生大事，又牵扯到大笔钱财，算账必须要清楚。如何买房才最省钱最省事呢?土豪们全款买房不在本文讨论之列。其实贷款买房，解决了现金紧张问题，又转移了一部分投资风险，何乐而不为？那么问题来了，公积金、商业贷款、组合贷款哪种适合你？

一、贷款前评估自身

贷款购房需要对自己的资产情况进行评估，其一，要对家庭现有经济实力作综合评估，经济实力包括存款和可变现资产两大部分；

其一，需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。此外，要注意自己的还款能力和可贷额度，这是决定可贷款额度的重要依据。

而买房贷款种类也繁多，想要最优组合，最好采取三个原则：第一、尽量选择利率低的公积金贷款；

第二、组合贷款的最优组合原则，公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠；

第三、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，不过这也需要和个人承受能力相结合。

二、3种贷款方式PK

1、公积金贷款

放款速度：三颗星（中等）

贷款额度：二颗星（较低）

贷款利率：五颗星（最低）

一般来说，住房公积金贷款是首选，它具有首付低(首套在90平方米以下的可以两成首付)、利率低的优势。目前住房公积金贷款年利率较低，随着公积金贷款流程的不断优化，贷款时间缩短到2-3个月。不过，公积金贷款不足的是对贷款金额有限制，北京地区个人最高可贷120万元，上海市有补充住房公积金的家庭最高贷款限额为80万元，贷款最高额为50万元，广州公积金贷款额度最高为80万元，深圳市公积金贷款额度最高为90万元。

2、商业贷款

放款速度：五颗星（最快）

贷款额度：五颗星（最多）

贷款利率：一颗星（最高）

相比之下，住房商业贷款利率较高，但因为还款快、程序简单，受到开发商的欢迎。广州市场上甚至有开发商拒绝买家进行公积金贷款买房。值得一提的是，由于银行财政紧缩，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮。市民在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”。

3、组合贷款

放款速度：一颗星（最慢）

贷款额度：五颗星（最多）

贷款利率：三颗星（较高）

一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

三、还款方式知多少

一般来说，目前个人住房贷款还款方式有五种：其一，到期一次还本付息法，这种方法只适用于期限在一年之内的贷款，基本不太适合房贷；

其二，等额本金还款法，这种方法的第一个月还款额最高，以后逐月减少，适合稳健投资者；

其三，等额本息还款法，是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，适合资金不太充裕的投资者，初期的压力较小；

其四，等比递增还款法，是把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增，适合收入处于上升阶段的投资者；

其五，等额递增还款法。与第四种方法基本相同，只是把固定比例改为固定数额。投资者应主要根据自己财务收支与时间推移的关系来确定选择还款方法。

此外，是否提前还贷也是一个问题，这同样需要考察目前利率水平和家庭收入状态。如果是公积金贷款，在目前情况下不宜提前还贷。

四、最省钱的贷款方式

融360认为这样贷款更省钱

1、商业贷款与公积金贷款相比较，首选公积金贷款，额度不够的话，再选择组合贷款。

2、公积金贷款及商业贷款都有基本的两种还款方式，等额本金及等额本息。等额本金及等额本息还款方式相比较，首选等额本金。

3、当手里有了余钱，依据实际情况，可选择提前还贷。

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